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現(xiàn)如今，已經(jīng)有越來越多的教育專家看到了財(cái)商的重要性，并且將其列為與情商、智商同樣重要的會影響孩子一生的環(huán)節(jié)。而父母們在有意識地培養(yǎng)孩子財(cái)商的過程中，一方面可以將外國的財(cái)商教育理念拿來參考和借鑒，另一方面也要根據(jù)孩子成長環(huán)境的不同做出一定的改良和調(diào)整。由于不同年齡段的孩子在智力、理解力、分析力、思考能力等方面都有很大的不同，所以財(cái)商教育也必須根據(jù)孩子年齡，在內(nèi)容、形式上做出系統(tǒng)化的調(diào)整，以適合孩子的具體需求和接受能力。

我們知道，美國是一個(gè)對孩子的財(cái)商教育做得相對完善的國家。美國根據(jù)孩子的年齡段，將財(cái)商教育的內(nèi)容進(jìn)行了系統(tǒng)的劃分和解讀，既有利于操作，也有利于孩子的理解和接納。我們不妨借鑒一下。

3歲：能夠辨識出紙幣和硬幣，且辨認(rèn)出面額；

4歲：知道不同單位的錢幣之間如何換算，如1美元等于多少美分；

5歲：了解錢是如何獲得的，知道它可以用來交換物品；

6歲：能夠數(shù)出大量的紙幣和硬幣；

7歲：看得懂超市里的價(jià)格標(biāo)簽；

8歲：知道將錢存在銀行賬戶里，通過辛勤勞動能夠賺取金錢；

9歲：買東西時(shí)知道貨比三家，比較價(jià)格后再買，能夠?qū)⒁粋�(gè)星期的消費(fèi)計(jì)劃列出來；

10歲：知道定時(shí)儲蓄，然后用攢下的錢買重要的東西；

11歲：有理財(cái)意識，知道通過書籍、電視、廣告等發(fā)掘理財(cái)方法；

12歲：能夠正確使用各種銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語；

13歲至高中畢業(yè)：在課余時(shí)間打工賺錢，嘗試進(jìn)行債券、股票等投資活動。

因?yàn)槔碡?cái)教育在我們的學(xué)校教育中還很少涉及，所以父母的教育和培養(yǎng)就顯得更為重要和不可或缺了。然而，因?yàn)閲鴥?nèi)外成長環(huán)境、文化氛圍和社會環(huán)境的不同，我國的父母也很難完全借鑒外國的財(cái)商教育經(jīng)驗(yàn)，這也就決定了在參考外國經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我們還需要自行研究和開發(fā)財(cái)商培養(yǎng)之道，以彌補(bǔ)孩子在這方面的空白。

下面根據(jù)中國孩子的具體情況，以年齡段為劃分依據(jù)，列舉一些建議措施，以供參考。

認(rèn)知階段（4歲之前）—用具體的東西引發(fā)孩子對“錢”的興趣

在這個(gè)階段，孩子的認(rèn)知能力和智力水平還很有限，父母可以灌輸給孩子一些簡單的金錢知識，注意不要將一些抽象的、難以理解的東西塞給孩子。因?yàn)樗麄冎荒軐�具體的東西產(chǎn)生興趣，對抽象的東西還很難理解。比如，可以拿一個(gè)5角錢的硬幣和一個(gè)1角錢的硬幣給孩子看，告訴孩子5角的硬幣雖然看起來很小，可是比1角錢的硬幣更有價(jià)值；拿著錢到商店和超市去，可以交換到具體的物品；商店里擺放的東西可能就在眼前，可是你不能不給錢而拿走它；等等。

在向孩子灌輸理財(cái)意識時(shí)，也要注意孩子的年齡。對于太小的孩子而言，就算你費(fèi)盡口舌，講遍道理，他可能還是堅(jiān)持想拿走某件東西，這也沒什么奇怪的。不過，你要注意讓孩子明確地意識到你的態(tài)度，習(xí)慣對孩子說“不”。

初級階段（4～8歲）—逐漸培養(yǎng)孩子管錢的能力

（1）幫助孩子認(rèn)識不同面額的紙幣和硬幣。要求孩子自己去商店買一些日用品或零食，讓他學(xué)會自己購物，并且做出選擇，分辨商品種類和質(zhì)量優(yōu)劣。

（2）要求孩子制作賬本。首先，父母應(yīng)該讓孩子制作一個(gè)賬本，記錄自己的壓歲錢、零花錢的收入和支出情況。另外，也可以嘗試讓孩子記錄整個(gè)家庭的開支情況，以便培養(yǎng)孩子的家庭責(zé)任感和精打細(xì)算的好習(xí)慣。如果能夠堅(jiān)持下去，孩子長大后會將自己的生活和財(cái)務(wù)打理得有條不紊。

（3）讓孩子將錢存進(jìn)儲蓄罐。無論是幾角錢，還是幾百元錢，都要認(rèn)真對待，引導(dǎo)孩子養(yǎng)成儲蓄的好習(xí)慣，將錢一點(diǎn)點(diǎn)存進(jìn)儲蓄罐。這樣長期堅(jiān)持下來有助于孩子樹立正確的理財(cái)觀念，而且存款還能幫助孩子做一些有意義的事情。

（4）與孩子一起制定家庭購物計(jì)劃。比如，在去超市購物之前，可以開一個(gè)家庭會議，和孩子一起商量商量需要買什么東西，哪些東西是必須購買的，哪些是次要的，每種商品大概花多少錢，等等。并且，讓孩子親手寫下購物單，引導(dǎo)孩子形成適度消費(fèi)、節(jié)約金錢的意識。

中級階段（9～12歲）—向孩子灌輸一些財(cái)富知識

（1）讓孩子看看父母是怎么賺錢的。帶孩子到父母工作的地方參觀參觀，讓他體會一下勞動的辛苦、賺錢的不易。如果父母是自己開店創(chuàng)業(yè)的，那么就更簡單了—讓孩子親自在店鋪里賣幾天東西，讓他明白金錢是來之不易的，沒有人可以肆意踐踏和揮霍。

（2）帶孩子去菜市場買菜。幫助孩子成為一個(gè)聰明的消費(fèi)者，教他貨比三家，懂得保護(hù)自己的合法權(quán)益。另外，還可以引導(dǎo)孩子嘗試一下網(wǎng)上購物。

（3）通過一些簡單易行的方法讓孩子嘗試著創(chuàng)造財(cái)富和價(jià)值。比如，讓孩子們將舊的衣服、玩具出售，或者伙伴之間交換玩具，使商品價(jià)值繼續(xù)發(fā)揮功能。

（4）引導(dǎo)孩子關(guān)注經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律。讓孩子了解銀行、存款、股票、基金、國債、貸款等概念，并且將投資風(fēng)險(xiǎn)一起傳達(dá)過去。有些國家之所以專門發(fā)行“兒童股票”，目的就是讓孩子通過親身實(shí)踐來學(xué)習(xí)理財(cái)投資。

高級階段（13～18歲）—培養(yǎng)孩子的賺錢能力

（1）可以利用寒暑假讓孩子打零工。通過打工這種經(jīng)歷，孩子能夠切身體會到通過勞動賺錢的辛苦、充實(shí)和快樂。最重要的是，他將懂得辛勤的勞動才是賺錢的合法途徑，而且任何人通過自己的勞動和努力都能賺錢，生存于這個(gè)世界上。

（2）樹立榜樣，將世界著名人士的理財(cái)和創(chuàng)業(yè)故事講給孩子聽。讓孩子明白“君子愛財(cái)，取之有道”的道理，也讓孩子明白任何人的成功都不是輕而易舉獲得的，有付出才能收獲金錢。

（3）鼓勵孩子選擇自己感興趣的領(lǐng)域進(jìn)行財(cái)產(chǎn)投資實(shí)踐。比如，父母可以鼓勵和幫助孩子買一些基金、股票等投資產(chǎn)品，一方面讓孩子了解金錢世界里的規(guī)則、技能和風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能培育孩子駕馭金錢的心理承受能力。

另外，父母在培養(yǎng)孩子財(cái)商的過程中，也不要忽視了孩子健康的金錢價(jià)值觀。獲得金錢、駕馭金錢的過程中，要讓孩子學(xué)會忍耐，學(xué)會放棄，學(xué)會與金錢世界里的渾濁與晦澀抗?fàn)�。培養(yǎng)孩子財(cái)商的最終目的，絕不僅是讓孩子一味地多掙錢，更多的是讓孩子明白財(cái)富是如何創(chuàng)造的，會帶來怎樣的價(jià)值，防止孩子在金錢世界里產(chǎn)生攀比、虛榮、鋪張浪費(fèi)等不正之風(fēng)。

現(xiàn)實(shí)中為了追求虛假的“奢華生活”，最終淪為金錢奴隸的例子，從來都不少見。貪婪和恐懼也是我們通過財(cái)商教育需要幫助孩子解決的問題，只有懷著正確的金錢觀踏入社會、步入未來的人生，才能擁有更健康的財(cái)富人生。